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进入三月份了，按照央行的规定存量贷款要开始换轨，全面转向用LPR计算的利率体系。网上不少朋友开始讨论这个事情，我们再来说一次!
再解释一次LPR吧!如果三个英文让你有点晕，你干脆画蛇添足叫它LPR利率吧，总之它就是利率的一种吧。
以前的利率叫基准利率，是央行规定的，央行说多少是多少。央妈这个大家长自己拍板了，下面的银行(孩子们)照办就行了。于是大家的贷款都参考基准利率。
现在呢，央行要存量贷款全面转换成LPR利率。这个LPR利率怎么来的?下面18家银行报价，掐头去尾取个平均得出来的。相当是孩子们提出意见，央妈来拍个板。
好，废话不多说，解释绝大多数人的几个疑问?(以下文中LPR，统指5年期LPR)
1、要不要改成这个LPR利率?
看图就明白了，根本就没有不改这个选项，只有一个选项就是改。按照央行的说法就是必须改，有了这个前提才有两个选择：一个是LPR浮动计算，还有一个就是固定不变了。
这个选择只此一次，选了就不能变了。但是今年贷款就到期的可以不用改，因为改了也等于没改。
有人会说我就想用基准利率，按照央行的说话基准利率以后跟咱没关系了，甭惦记了。
2、我改了LPR利率之后，我的贷款利息是涨是跌啊?
自从上次发文说了LPR这个事情之后，后台最多的留言就是一种声音：别扯那么多，你就告诉我是涨是跌?
对于这种朋友，我也是真的很无奈。那么这里再强调一次，划重点：不涨也不跌!
本次换轨的目的是改变利率的计算方法，不是改变利率。
3、我该选择LPR浮动，还是固定不变?
如果你选择固定不变，那么你现在合同利率就永远不变了，无论外面的利率如何变化，都不会改变，到此你也不用看第四个问题了。
如果你选择LPR浮动，那么可以看看第四个问题的回答，计算一下自己的利率。
我的建议是选择LPR浮动。利率虽然一直在波动有涨有跌，但是长时间看大概率还是会继续走低。这个看发达国家的历程，我们也是沿着他们的车辙子在走。
另外，人口红利逐渐减少，金融利率如果高企，整个社会的产出成本也会更高，所以大概率是要走低的。除非发生恶性通胀，那么利率是会飙升的，不过如果真的发生了恶性通胀，你手里这点贷款也就不算什么事了，可能一个月工资就结清了。
我会选择LPR浮动。
4、新利率是如何计算的?
再次划重点，记住一个大前提：改变前的利率=改变后的利率。不涨不跌!
公式：4.9*X=LPR+Y
这个计价的核心从4.9(基准利率)变成了LPR利率。X是你原来合同里的浮动系数，就是你原来的合同是打折的，还是上浮的。
比如我的两套房贷，一套是打85折的，一套是上浮15%的。对于我的两套贷款来说，其中一套的X是0.85，另一套的X是1.15。
那么最新一期的五年期LPR=4.75，好了，求Y。
这个Y就是以后我们利率计算公式中不变的那个数字，永远不变。但是LPR会变，每个月一变。
再次以我的合同举例：
第一套合同：4.9*0.85=4.75+Y，经过计算Y=-0.585，可以为负数。
第二套合同：4.9*1.15=4.75+Y，经过计算Y=0.885。
以后我的合同利率计算公式就是：
第一套：LPR–0.585，假设未来LPR变成4.0，那么这套贷款的利率就是4.0–0.585=3.415%
第二套：LPR+0.885，假设未来LPR变成4.0，那么这套贷款的利率就是4.0+0.885=4.885%
你自己的利率套公式，计算一下就明白了。
5、LPR利率变动之后，我的贷款利率什么时候变化?
如果我们是浮动贷款利率，都是一年一变，通常都是次年元旦开始执行。
LPR每月一变，一年调整12次。中途调整的都和我们没关系，2020年12月20日公布的LPR，再带入你的公式中计算，就是你2021年的还款利率。
不过，我看了一下建行的换轨明细，有两种选择，一种是老规矩元旦执行(上面说的那种)。另一种是办理日期模式，比如我是3月1日办理的，那么我的合同就每年3月1日变化。
这种情况就是2月20日发布的LPR，带入公式计算得出3月份以后的还款利率。
建议：选择元旦执行，参考上一年12月发布LPR。
6、最后一个严重的建议!
如果选择浮动，尽量早一点去办理换轨，尽早切入LPR浮动利率。
理由：今年经济基本面肯定是比较差了，所以利率走低刺激经济的欲望还是比较强烈的。
假如：3月20日发布的5年期LPR是4.7(目前是4.75)，那么你根据公式一算，你的Y就变了。
如果我在LPR变成4.7的时候去换轨，那么我的两套贷款中的Y，一个是-0.58，一个是+0.89。
那么我就吃亏了，这个很容易理解。如果你没想明白也没关系，你只要记住：换轨的时候LPR越低，你越不划算，所以尽快办理。
今天就到这里，转发给你身边那些云里雾里的朋友吧!说完，收工!
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